Debet na koncie (Überziehungskredit) drogi czy korzystny?

Jaki miesiąc jest najlepszy dla banków?

Grudzień.

Dlaczego?

Przeciętnie w ciągu roku co czwarte konto jest na minusie. W grudniu ta wartość wzrasta. Więcej rachunków wykazuje wartość ujemną, a kwota na minusie jest większa.

Przede wszystkim powinna cieszyć się z tego Sparkasse; w której przeciętne oprocentowanie debetu wynosi 10,47%. Przy obecnej stopie redyskontowej w wysokości 0,0 procenta jest to bardzo przyjemny zysk!

Jak można zarabiać pieniądze na długach innych ludzi, dowiedzą się państwo w drugiej części artykułu.

Aktualne warunki „naszych banków“

	Oprocentowanie	Wysokość debetu	Link do banku
comdirect	6,50 %	brak z góry ustalonego limitu
DKB	6,90 %	max. 15.000 euro
ING-DiBa	6,99 %	max. 10.000 euro
Rzeczywista wysokość debetu wynosi maksymalnie 3-krotność trzykrotność pensji (wpływającej na konto).
Ciekawa alternatywa: Debet w drugim banku bez otwierania konta i bez przelewania pensji.
Kredyt ramowy	5,99 %	max. 25.000 euro
Wymagania: wolne 121,46 euro w miesięcznym budżecie domowym oraz dobry wynik w Schufa.
Konwersja istniejącego (droższego) kredytu dyspozycyjnego
Konwersja	od 0,00 %	max. 120.000 euro
Wymagania: stała pensja i średnia zdolność w Schufa.

Podstawowa wiedza na temat kredytu dyspozycyjnego

W języku powszechnym ukształtowało się również określenie kredyt przekraczający, ponieważ doskonale opisuje zasadę funkcjonowania tego rodzaju kredytu.

Fachowo nazywa się to jednak kredytem dyspozycyjnym lub debetem. W przypadku rachunków firmowych mówi się o kredycie rewolwingowym.

Niezbędne jest porozumienie z bankiem (ramy przekroczenia)

Zanim przekroczy się środki dostępne na koncie, trzeba uzgodnić to z bankiem i podpisać umowę. Inaczej bank będzie blokować wszystkie transakcje, które byłyby na minusie.

Obciążenia zwrotne (np. przy umowie na telefon) mają zazwyczaj niemiłe skutki. Dlatego naszym czytelnikom zawsze polecamy ustalenie możliwości przekroczenia środków na koncie.

Rada: Warto uzgodnić wzięcie debetu przy otwieraniu konta, albo zaraz po tym.

W DKB już podczas otwierania konta jest możliwe przyznanie kredytu przekraczającego, standardowo w wysokości 500 euro (z miejscem zamieszkania w Niemczech)!

W Comdirect oraz w ING-DiBa o kredyt dyspozycyjny również można wnioskować od razu po otwarciu konta. To bardzo praktyczne. Od razu otrzymuje się debet, chociaż na konto nie wpłynęła jeszcze żadna pensja i nie jest to też konieczne. .

Jednak zarobki same w sobie trzeba posiadać. Banki generalnie nie udzielają kredytów ludziom, którzy nie mają przychodów.

Osoby prywatne powinny podawać w polu dochody cały roczny przychód kapitału podzielony przez dwanaście.

Debet jest pożyczką

Z prawnego punktu widzenia kredyt dyspozycyjny jest pożyczką z podobnymi prawami i obowiązkami, które wynikają z Kodeksu Cywilnego. W ubiegłych latach również UE stworzyła do tego odpowiedni tekst ustawy, a klienci otrzymywali od banku przy podpisaniu umowy dokumenty z tysiącami słów oraz ogólne warunki handlowe.

Najważniejsze informacje o debecie

• Chodzi o linię kredytową, którą można elastycznie spłacać i w każdej chwili z niej korzystać.
• Debet jest przyznawany na czas nieokreślony (na stałe).
• Odsetki są naliczane za każdy dzień. Ich spłata następuje zazwyczaj na koniec kwartału.
• Kredyt dyspozycyjny nie podlega zajęciu komorniczemu.

Sprytna odmiana kredytu przekraczającego środki

Szczególną formą kredytu dyspozycyjnego jest kredyt ramowy, który oferuje ING-DiBa. Można tam otrzymać elastyczną linię kredytową z korzystnym oprocentowaniem, nawet nie posiadając rachunku rozliczeniowego ani żadnego innego konta w tym banku.

Dla osób, które chcą strategicznie zbudować swoją linię kredytową najlepszym wyborem będzie ta oferta ► www.ing-diba.de/rahmenkredit

Rada: W 5–10 minut dowiedzą się państwo jak wysokiej linii kredytowej mogą oczekiwać ► www.ing-diba.de/rahmenkredit

Konwersja kredytu dyspozycyjnego

Jeśli nie są państwo klientami wymienionego przez nas wyżej banku internetowego, a od miesięcy korzystają ze swojego debetu, to może sensowna byłaby konwersja tego kredytu.

… zwłaszcza, jeżeli państwa kredyt jest oprocentowany powyżej 8%!

Powyżej 8 procent nie powinno się akceptować kredytu dyspozycyjnego, jak napisano w sierpniowym wydaniu magazynu finansowego Finanztest Dysproporcja między oprocentowaniem oferowanym przez bank a stopą redyskontową, czyli procentem na jaki bank pożycza środki od Europejskiego Banku Centralnego, jest po prostu za duża..

Przed konwersją polecamy naszym czytelnikom skorzystanie z ► tego kalkulatora kredytowego, ponieważ uwzględnia on codziennie aktualizowane oferty. Poza tym nie każdy typ klienta jest pożądany przez konkretny bank. Oczywiście jako potencjalni kredytobiorcy nie wiedzą państwo, jakich klientów szukają poszczególne banki!

Proszę podać w ► tym kalkulatorze kredytowym 1.000 euro jako wysokość debetu. Czasami, tak jak w momencie pisania tego artykułu, są specjalne oferty od 0% przy debecie w wys. 1.000 euro lub obniżone oprocentowanie do 5.000 euro. Uwaga: okres spłaty musi być ustawiony na 36 miesięcy.

Link ► do kalkulatora kredytowego
Link ► do oferty

Proszę jednak uważać na to, żeby przez konwersję kredytu przysługujące państwu ramy kredytu nie zostały wypowiedziane! W ten sposób nic państwo nie zyskają!

Jeśli z powodu tego artykułu stwierdzą państwo, że państwa debet jest relatywnie drogi lub przekracza wyznaczoną przez Finanztest granicę 8 procent, być może warto pomyśleć nad zmianą konta. Proszę zajrzeć do tego artykułu ► Zmiana konta pomimo długów – sprytne rozwiązanie.

… i jak państwo wiedzą, banki z naszej tabelki u góry są gotowe już przy zakładaniu konta udzielić sporych lub przynajmniej początkowych ram kredytu dyspozycyjnego..

Pytaniami, doświadczeniami i innymi rozwiązaniami proszę dzielić się z nami w komentarzach!

Bonus: Zarabianie pieniędzy na długach innych

Na koniec jeszcze jedno pytanie: Jak to jest z państwa zakupami świątecznymi? Sięgają państwo po debety i przekraczają środki na koncie?

Będę bardzo wdzięczny za wszystkie państwa szczere komentarze. Serdecznie dziękuję. Również za aktywność w komentarzach oraz polecanie naszych niedzielnych newsletterów!

Możesz być także zainteresowany: