Abrir la cuenta «P-Konto» (protección de embargo) en Alemania

Esta es nuestra recomendación para una cuenta «P-Konto» (cuenta con protección de embargo) segura – encuentre el por qué y el trasfondo en el artículo.

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Los datos más importantes para usted:

• Retirar efectivo sin costo alrededor del mundo (1 × mes)
• Tranferencias entrantes sin costo (5 × mes, después 50 centavos)
• Pagos en Euros con la tarjeta Mastercard siempre sin costos
• Configuración en línea de la protección de embargo hecha en 1 minuto
• Apertura de cuenta inmediatamente en línea (DE-IBAN es generado dentro de 1 minuto)
• Proveedor consistente desde 2008 que se ha especializado en cuentas de este tipo y gana su dinero a través de tarifas (tarifa básica 9.90 Euros mensuales + tarifa única de configuración)
• ¡Uso comercial es permitido!

Información de trasfondo (situación económica y cuenta con protección de embargo)

En tiempos en los que la situación económica se vuelve difícil, lógicamente también sube el número de insolvencias. Esto concierne las empresas pequeñas y medianas y, como un paso consecutivo, los empleados.

Los empleados ni siquiera tienen que llegar al punto de una insolvencia privada, basta con un par de facturas no pagadas y ya puede ser que le toca el primer embargo de cuenta.

Los obstaculos y los costos de un embargo de cuenta no son muy altos – en contraste a los problemas que resultan para el propietario de la cuenta.

Por lo tanto, los administradores de insolvencias y otros expertos del sector recomiendan:

Configúre una cuenta con protección de embargo (P-Konto) hoy mismo como una prevención.

Una retrospectiva corta de la historia

Obviamente, ningún proveedor quiere tener clientes que han tenido problemas de pagos. Significan más trabajo de lo usual, por ejemplo porque domiciliaciones bancarias se transfieren de vuelta o ordenes de embargos de cuenta tienen que ser procesados manualmente. Además, a parte de tarifas por gestiones de la cuenta casí no hay posibilidades de ganar dinero a través del cliente (para recuperar los costos).

Así pasó que más y más personas ya no consigieron abrir una cuenta. El banco chequea regularmente los datos de la Schufa cuando procesa una apertura de cuenta y si entonces la puntuación no fue suficiente según los criterios o el ingreso le pareció demasiado bajo o la persona actualmente no tenía trabajo, la apertura de cuenta fue rechazada.

Además pasó en muchos casos que las personas perdieron las cuentas después del primer embargo de la cuenta o a la segunda vez o la cancelación de la cuenta fue recomendada al cliente de un cierto modo que el cliente mismo no quería seguir con el banco.

Adicionalmente, a una cuenta sin protección de embargo se bloquea todo el balance y también sin avisar al cliente se transfirió a la persona que ordenó el embargo de la cuenta.

¿Qué pensaría usted, si primero se le bloquea la cuenta y después de reactivarla, ya no tiene fondos?

El número de las personas «sin cuenta» en Alemania subió exageradamente durante la última crisis financiera, así que el parlamento alemán aprobó una ley que obliga a instituciones financieras a convertir una cuenta corriente existente en una cuenta con protección de embargo, si el cliente lo desea.

Esto solamente ayudó a las personas que ya tenían una cuenta.

Poco después, se obligó a los bancos a ofrecer una «cuenta básica» que se puede abrir sin rechazo por solvencia. Allí solo se refiere a servicios bancarios básicos y muchos bancos diseñaron a las condiciones tan poco atractivas para evitar este tipo de clientes.

¿Bancos nuevos sin costos como solución?

Cuando el banco nuevo N26 inició en el año 2015, no existía una revisión de la solvencia, tampoco una consulta de la Schufa en el proceso de la apertura de cuenta. Como consequencia – incluso como recomendación de algunos consultores de deudas – muchas personas abrieron una cuenta allí. Este es el caso todavía en unos bancos nuevos que ofrecen cuentas corrientes sin Schufa y sin costos.

Hay que tener cuidado ya que no con todos los proveedores se puede convertir la cuenta en una cuenta con protección de embargo y si demasiados «clientes problematicos» abren las cuentas, entonces se reajusta. Hoy en día, N26 realiza una consulta de la Schufa en cada apertura de cuenta. Como consecuencia, hay rechazos de aperturas de cuentas o existe la posibilidad de conseguir una cuenta premium más cara.

También usé la palabra «cuidado», porque un número demasiado grande de cuentas ha sido cancelado en los años censecutivos. ¿Qué le sirve abrir una cuenta gratuita, si el banco se la cancela cuando aparecen los primeros problemas?

Por supuesto, cada banco tiene el derecho de cancelar la relación de negocios dentro del plazo establecido y desde que los costos por más burocracia han aumentado en los bancos y por otro lado las ganancias bajan, se usa este método más y más. ¿Quién no quisiera separarse de clientes que le traen pérdidas?

¡Búsque una solución a largo plazo para su propia seguridad!

Con esto se elimina la mayoría de los bancos sin costo. Por supuesto, usted puede tener una cuenta allí. Esto muchas veces tiene ventajas adicionales, como en Bitwala con la interfaz a Bitcoin. ¡Pero le recomiendo tener su reserva en una cuenta con protección de embargo por cualquier caso!

¡Una cuenta con protección de embargo que le da paz!

Problema grande:
¡Conversión de una cuenta en una cuenta con protección de embargo!

Sí, ya existe una ley que una cuenta existente tiene que ser convertida en una cuenta con protección de embargo, si el propietario de la cuenta lo solicita. También los bancos nuevos tiene que cumplir con esta ley. Al menos los que estan dentro del ámbito de validez de las leyes alemanas.

¡Cada persona tiene el derecho de una cuenta con protección de embargo!

Y exactamente allí está el problema: Con el fin de que otros bancos pueden descartar que no se obtiene una segunda cuenta con protección de embargo, la protección de embargo se documenta en la Schufa.

¡La protección de embargo se documenta en la Schufa!

Oficialmente se dice que la entrada no tiene efecto en la puntuación y solamente los bancos y Sparkasse vinculados a la Schufa reciben esta información – ningún otro socio de contrato, como por ejemplo empresas de ventas por correspondencia.

Sin embargo, esta entrada puede volverse un problema, si se solicita un crédito o una tarjeta de crédito o solamente se quieren aumentar los límites en la tarjeta de crédito o el descubierto.

Por supuesto, se puede convertir una cuenta corriente existente preventivamente en una cuenta con protección de embargo – ¿pero quién hace eso?

Un banquero asume por su experiencia que son personas que esperan recibir una orden de embargo de cuenta y quieren protegerse de ello. Es por esta razón que en algunos bancos se activa un «alarma silencioso» durante la conversión.

Hubo casos en que se ha cancelado la tarjeta de crédito o el límite del descubierto ha sido revisado por «rutina» y después se ha disminuido o cancelado. ¡Esto también le podría pasar con un banco secundario, si este averigua a través de la Schufa que su cliente ha configurado una protección de embargo en otro banco!

La solución:
¡Cuenta con protección de embargo en un proveedor sin conexión a la Schufa!

A veces, la solución es tan fácil que uno no la ve de inmediato: Se abre una cuenta en un proveedor que no intercambia datos con la Schufa. Aquí viene nuestra recomendación del inicio de este artículo:

(Casí) cada persona puede conseguir esta cuenta, ya que no hay una consulta en la Schufa, ni verificación de la solvencia – solamente tiene que ser dispuesto a pagar los costos de la cuenta.

Esto le da una gran ventaja y seguridad para muchos años

El proveedor tiene un solo modelo de negocio: ofrece cuentas corrientes estables. No tiene financiamiento cruzado a través de créditos u otros productos como seguros, etc.

Además, el proveedor ha profesionalizado el modelo de negocio «cuenta con protección de embargo», ofreciendo la automatización parcial de muchos pasos, desde la configuración de la protección de embargo hasta el proceso y, posiblemente, rechazo de ordenes de embargos.

Usted mismo puede activar la protección de embargo inmediatamente después de la apertura de cuenta (= no hay solicitudes complicadas o presentarse en un banco).

Se entra automaticamente un límite de embargo para una persona – según las leyes actuales son 1.180 Euros de transferencias entrantes mensuales.

Si usted tiene un límite más alto estipulado por ley, por ejemplo por hijos, entonces se puede aumentar a través de presentar evidencias al servicio al cliente.

Resumen de las ventajas «escondidas»

• No hay conexión a la Schufa

  Esto significa que esta cuenta es invisible para otro bancos. Ningún otro banco puede determinar si usted tiene una cuenta con protección de embargo. Esto significa: ¡Todas las posibles desventajas de una entrada de la cuenta con protección de embargo no existen!

• Económica, pero no es gratuita

  Sin costos siempre trae el riesgo de una cancelación de cuenta, si usted se vuelve demasiado caro para el proveedor. Esto no es el caso aquí. Aún si hay ordenes de embargo frecuentemente. Ellos estiman los clientes que están dispuestos a pagar una tarifa por este servicio personal mensualmente. Los tiempos de espera al teléfono han sido casí siempre considerablemente más cortos que en el DKB.

  ¡La cuenta vale su precio!

  El proveedor logra obtener ganancias en este segmento de clientes año tras año, sin haber cambiado sus precios mucho desde 2008. Además, no todos los clientes reciben ordenes de embargo – muchos usan esta cuenta solamente como una cuenta secundaria discreta.

• Mastercard (como tarjeta de débito) con número de una tarjeta de crédito

  Especialmente el Volksbank y Sparkasse proveen a sus clientes de cuenta con protección de embargo solamente con una tarjeta de servicio o Girocard. Es suficiente para hacer compras en el supermercado sin efectivo o retirar dinero del cajero, pero hay también muchos proveedores en el Internet que necesitan un número de tarjeta de crédito para el pago. En este caso, se puede depositar la tarjeta Mastercard.

  Sin embargo, esta no es acuñada (impresión plana), así que uno se da cuenta que es un tipo de tarjeta de balance cuando renta un automóvil o cuarto.

• Uso privado o comercial permitido en una sola cuenta

  Uno de los casos más frecuentes de una cancelación de cuenta corriente privada, como se ofrecen por el ING y otros bancos, es el descubrimiento del uso comercial. Sí, normalmente se recibe una «advertencia» que se usa la cuenta obviamente infringiendo el contrato y se pone una fecha límite hasta la que debe usar la cuenta solamente privada. Si no se cambia el uso de la cuenta, entonces debe esperar una cancelación de la cuenta pronto.

  En «nuestro» proveedor, usted puede usar la cuenta como quiera. Hasta puede agregar un nombre de la compañia, así que no tiene que poner su nombre y apellido en sus facturas como propietario de la cuenta, pero solamente el nombre de la compañia. Es bastante práctico, si también hace negocios, ¿no cree?

  De todo modos, raramente se consigue cuentas comerciales comparables por menos de 9.90 Euros mensuales.

Apertura de cuenta es bastante fácil

La apertura de cuenta es muy fácil y empieza con ingresar su nombre y correo electrónico. Inmediatamente después de enviar la solicitud en línea, usted recibe el número DE-IBAN. Esto es interesante para personas que necesitan una cuenta para recibir transferencias rapidamente.

Pagos se pueden activar a través de la legitimación que se puede realizar con el procedimiento PostIdent o VideoIdent. Una legitimación a través de video es una ventaja cómoda especialmente en los tiempos actuales.

» Instrucción paso a paso para el procedimiento de la apertura de cuenta

Otra ventaja: Multilingüismo Alemán e Inglés

Alemán no es el idioma materno para todos los lectores. Algunos se sentirán mejor con una cuenta y servicio al cliente en idioma inglés. Esta cuenta le ofrece ambas cosas:

La cuenta con protección de embargo se puede abrir y gestionar en inglés.

Preguntas frecuentes y respuestas

¿Cómo funciona lo de protección de embargo realmente?

En contraste a una cuenta sin protección de embargo, la cuenta con protección de embargo se mantiene «abierta» y montos entrantes mensualmente hasta el límite autorizado son protegidos. Se pueden realizar transacciones normales, como transferencias, domiciliaciones bancarias y pagos con tarjeta.

Montos por encima del límite autorizado se transfieren a la cuenta mencionada en la orden de embargo – si es una deuda formalmente autorizada. Este puede ser posiblemente una amortización de deudas de que ya no tiene que ocuparse y que tampoco le genera costos extra.

¿La cuenta se mantiene si uno se muda al extranjero?

Sí. Cuando la tarjeta Mastercard expire, usted recibe un correo electrónico con la nota de activar el envío de una tarjeta nueva. Es posible entrar una dirección diferente. Esta puede ser en el extranjero, tal como esta captura de pantalla lo muestra:

La tarjeta de la cuenta puede ser enviada a diferentes países.

¡Usted puede abrir la cuenta desde el extranjero!

¿No es demasiado cobrar 0.50 Euros desde la 5ta entrada de dinero mensual?

La mayoría de las cuentas para el uso privado no necesita más que 5 entradas de dinero por mes. Usted no tendrá costos extras.

En algunas cuentas comerciales – por ejemplo de «empresas de ebay» – normalmente se tiene muchas entradas de dinero pequeñas y entonces los 50 centavos por transacción se suman. ¿No existe un «truco secreto»?

Sí, lo tenemos listo para nuestros suscritores del Newsletter. 🙂 Simplemente debe que responder a cualquier correo de Newsletter con la pregunta del truco y le enviaremos la solución. Solamente aplica a empresarios (o los que quieren llegar a serlo)!

¿Hay otro método que una transferencia para cargar la cuenta?

Sí, el proveedor actualmente trabaja en una interfaz a Paypal.

¿Otras preguntas?

Como siempre están bienvenidas a través de la función de comentarios. Por favor, déjeme saber si este artículo le ha llevado a obtener una nueva cuenta. ¡Muchísimas gracias!

Artículos suplementarios:

• Apertura de una cuenta corriente alemana sin verificación de solvencia
• Instrucción a la apertura de cuenta «Sofort» (inmediata)
• Apertura como cuenta comercial en solamente 5 minutos