Todo lo que tiene que saber:

Transferencias Internacionales

23.1.2019

por Christian Funke

En el contexto con las transferencias internacionales existen mitos y un montón de términos que crean confusiones. Al final, hay costos altos que se podrían evitar.

Sin el conocimiento exacto es difícil de asegurar que el beneficiario recibe un monto exacto, aún si usted se encarga de pagar las tarifas.

Leer este artículo será un tiempo bien invertido, ya que hallará toda la información importante en un resumen que de otro modo requeriría un tiempo caro para conseguir muchas experiencias.

1. SEPA

Ahora echemos un vistazo a «SEPA» (Single Euro Payments Area) la cual es el area unificada de pagos en Euros. Incluye a todos los países de la UE + EEE (Islandia, Noruega, Liechtenstein) + Suiza + Monaco + San Marino. (Detalles en el glosario al final de esta página).

El reglamento SEPA determina que una «transferencia conforme a SEPA» no puede costar más que una transferencia nacional comparable.

Así que estas transferencias no son, como se crea generalmente, sin costo por definición. Solamente son sin costo en su mayoría, porque la mayoría de los instituos de bancos ofrecen las transferencias nacionales en el area SEPA gratuitamente.

¿Usted sabe que es «conforme a SEPA»?

Se debe cumplir con todas las condiciones siguientes:

• La cuenta del emisor tiene que ser gestionada en un país SEPA en Euros
• La cuenta del beneficiario tiene que ser gestionada en un país SEPA en Euros
• IBAN y BIC se tienen que usar
• La transferencia tiene que ser en Euros
• Como distribución de costos se tiene que escoger «SHA»

La distribución de costos genera más confusión

En las transferencias internacionales clasicas se tiene que escoger entre «OUR», «SHA» o «BEN»:

• OUR = (our = «nuestro») = emisor paga todas las tarifas
• SHA = SHAre = emisor y beneficiario pagan las tarifas correspondientes de sus propios bancos
• BEN = BENificiary pays all cost = el beneficiario paga todas las tarifas

Mientras tanto, los bancos ofrecen un formulario SEPA separado en el cual ya se ha predefinido la distribución de costos «SHA» o donde ya ni se puede escoger.

Algunos bancos usan el mismo formulario (en línea) para transferencias SEPA y otras transferencias internacionales. Allí se tiene que escoger SHA en la distribución de costos, de otro modo se vuelve caro. (Una interpretación de razónes posibles de estos formularios sería muy emocionante, pero aquí no es oportuno.) Lo bueno es que más y más bancos cambian sus procedimientos al favor de sus clientes.

Si se cumple con todas las condiciones, entonces la transferencia cuesta lo mismo que una transferencia nacional, lo que es en la gran mayoría de los casos «gratuito».

¡Excepción SEPA negativa!

La pequeña palabra «comparable» a transferencias nacionales esconde mucho, pero solamente es relevante en «páises SEPA sin Euro»: Si se transfiere dentro de un «país SEPA sin Euro», por ejemplo dentro del Reino Unido, aunque en Euros, esa es una transacción de moneda exótica la cual tiene que pagarse a los bancos, ¡y eso por transacciones entrantes como salientes!

Esta transacción en Euros es considerada como base SEPA y «comparable». Como resultado, las transferencias SEPA cuestan tarifas altas, aún si cumplen con todas las condiciones. Si usted quiere asegurarse que el monto exacto llegue, tiene que averiguar estas tarifas de antemano.

Excepción SEPA positiva

En algunos «países-SEPA-sin-Euro» (por ejemplo en Suiza) no siempre se fuerza el requerimiento legal que la cuenta se tiene que gestionar en Euros como una condición de una transferencia SEPA.

Muchas veces, los bancos divergen al favor del cliente y permiten las transferencias SEPA también directamente de la cuenta que no está en Euro. El banco calcula usando la propia tasa de cambio, con la cual todavía gana suficiente.

Al menos así no se burlan de uno por cobrar tarifas absurdas. Para averiguar cuanto es, usted tiene que contactar el banco individual de antemano.

Resumen SEPA:

• Si se transfiere de un país-SEPA-con-Euro a otro, una transacción SEPA correctamente llenada es en la mayoría de los casos, pero no en todos, sin costo.
• Si una transacción SEPA incluye un país-SEPA-sin-Euro, entonces la transacción SEPA correctamente llenada puede ser sin costo, pero es raramente el caso. Hay muchos tropiezos.

2. Transacciónes internacionales «normales»

Cada transferencia internacional fuera de SEPA a través de bancos parece una carrera de baquetas.

En muchos casos, como emisor se tiene el deseo de pagar una factura o algo similar. Así que quiere que el monto exacto llegue donde el benficiario y probablemente también quiere agregar un propósito de uso (número de factura o similares).

¡Los bancos en su mayoría no han podido implementar estos requisitos simples!

Los problemas más frecuentes (y como evitarlos)

• Se entra un propósito de uso, pero este no aparece donde el beneficiario. En su lugar, aparecen números crípticos o el nombre interno de las secciónes internacionales del banco, así que el beneficiario no puede asignar el pago.
• Se transfiere con la selección de costos «OUR«, asi que el beneficiario debería que recibir el monto completo. Aún así pasa que bancos de correspondencia debitan tarifas del monto a transferir y el beneficiario recibe menos que el monto previsto. En el peor caso se tiene que realizar otra transacción (incierta) porque no llegó lo que debía llegar y tiene que pagar tarifas nuevamente.
• En un caso extremo que conozco se tenía que transferir un monto «pequeño» para pagar algo «pequeño». Se le debitaron más tarifas que el monto a transferir, así que el emisor como el beneficiario tenían menos dinero que antes. Se podría agregar sarcasticamente: Al final, el emisor señalizó voluntad de pago.
• Aunque uno piensa que se pueden comprender los costos por la selección de SHA (se ha preguntado en el banco propio y el banco del beneficiario), se generan costos adicionales imprevistos por bancos de correspondencia. Muchas veces no está claro si se cobran del emisor o beneficiario cuando se escoge SHA.
• La duración de estas transferencias internacionales es completamente impredecible, solo se puede garantizar que nada es garantizado.
• Si algo va mal, bancos recomiendan «investigaciónes«. Esas toman tiempo, son caras y el resultado también es incierto. Yo no conozco a ningún caso en que el dinero se ha perdido completamente, pero ya he escuchado varias veces de procedimientos largos que desgastan los nervios.
• Al final, la tasa de cambio que se recibe no es muy transparente. Muchas veces no se muestra ninguna tasa de cambio, solo se muestra flagrantemente la tasa media como «referencia» y en letras pequeñas se indica que esta no es la tasa que se recibe efectivamente.

¡Ideas de solución para clientes inteligentes de banco!

Este campo de negocio se ha revolucionado por compañias de «pagos internacionales» e ya se han presentado en otros artículos en este portal especial, así que solo encontrará unos enlaces aquí:

• TransferWise – transacciónes internacionales económicas
• Revolut – tarjeta multi-divisa

3. Resumen de pagos internacionales

Se distingue entre trés diferentes tipos de pagos:

• Pago SEPA de un país con Euro a otro país con Euro: Esto se puede realizar muchas veces de manera fácil y sin costo a través del propio banco.
• Pago SEPA en el cuál al menos un país sin Euro está involucrado: Averiguar acerca de tarifas posibles, o evadir usando uno de los proveedores mencionados.
• Para cada transacción internacional fuera de o sin SEPA (así que también entre países SEPA, pero en otra moneda que Euros) se debe que usar uno de los proveedores mencionados y evadir el banco propio, por las razónes presentadas.

Abreviaciones/glosario

• SEPA – Single Euro Payment Area – Area de pago unificado europeo
• Países SEPA: EU + EEE (Islandia, Noruega, Liechtenstein) + Suiza + Monaco + San Marino
• «Países SEPA sin Euro»: Todos los países SEPA que (todavía) no han introducido el € como moneda (Bulgaria, Dinamarca, Croacia, Polonia, Romania, Suecia, República Checa, Hungaria, Reino Unido, Islandia, Noruega, Liechtenstein, Suiza)
• Países fuera de SEPA notables: Aunque por negocios con el Reino Unido: Jersey, Guernesey, Isla de Man; aunque por negocios con Dinamarca: las islas daneses Feroe y Groenlandia; aunque el Euro se usa como moneda: Kosovo, Montenegro, Andorra y Ciudad de Vatican
• País SEPA notable aún así: Gibraltar
• IBAN – International Bank Account Number (número internacional de cuenta bancaria )
• BIC – Business Identifier Code (código de identificación de banco)
• OUR, BEN, SHA – los tipos de distribución de costos se han explicado en el artículo

Acerca del autor

Christian Funke ha experimentado con muchas cuentas y tarjetas en su vida y constantemente está interesado en desarrollar soluciónes óptimas para diferentes requerimientos de clientes de banco.

Por ejemplo, como se puede combinar una cuenta bancaria con una tarjeta de crédito y una transferencia internacional económica.

Pero también hay ideas bancarias exóticas en su vida, como por ejemplo sus experiencias e instrucciones publicadas acerca de como abrir una cuenta bancaria en Singapur.

Artículos frecuentemente leídos:

• Transferencia internacional para propiedades (compra/venta)
• Recibir transferencias internacionales siempre es sin costo: ING-DiBa
• Abrir una cuenta bancaria en Alemania en línea para una compañia extranjera