Umschuldung
Bestimmt haben Sie schon oft von dem Thema gehört – aber haben Sie es in Angriff genommen? Wenn nicht, dann nehmen Sie die heutige Seite als willkommenen Anlass:
Mit einer Umschuldung finanziellen Spielraum schaffen (um Vermögen aufzubauen und sich so ein besseres Leben zu programmieren)
Wann macht eine Umschuldung Sinn?
Immer dann, wenn Sie einen oder mehrere (Konsumenten-)Kredite zu einem höheren Zinssatz abgeschlossen haben, als Sie heute bekommen würden.
Beispiel:
Voraussetzungen für eine Umschuldung
Es gibt drei Grundvoraussetzungen, die erfüllt sein müssen, damit eine Umschuldung eine Chance auf Erfolg hat:
- unbefristetes Arbeitsverhältnis
je nach Bank seit 1 bis 6 Monaten - ausreichendes Einkommen
was kein Problem sein dürfte, wenn sich Ihr Einkommen nicht verringert hat – schließlich konnten sie ja damit auch die bisherigen (teureren) Kredite aufnehmen - kein negativer Schufaeintrag
Schritt für Schritt durch die Umschuldung
1. Verschaffen Sie sich einen Überblick
Listen Sie alle Kredite auf, die Sie aktuell haben. Wenn Sie vor 14 Tagen wie im Programm empfohlen Ihre Vermögensbilanz aufgestellt haben, dann ist das jetzt eine leichte Übung.
Gerne können Sie die für Sie vorbereitete Excel-Tabelle nehmen:
Damit Sie es einfacher haben, eine Excel-Tabelle für Sie ► Download!
-
In der oberen Hälfte der Tabelle tragen Sie alle Verbraucherkredite (Ratenkredite) ein, da man diese verhältnismäßig leicht umschulden kann.
-
Der Vollständigkeit halber geben Sie in der zweiten Hälfte der Tabelle Immobilienfinanzierungen ein.
Diese müssen bei einer Umschuldung angegeben werden, weil sie Auswirkung auf die Kreditvergabe haben, werden aber nicht mit der heutigen Anleitung umgeschuldet.
-
Die Excel-Tabelle rechnet automatisch den umzuschuldenden Betrag zusammen. Diese Summe benötigen wir im späteren Verlauf.
-
Wenn Sie natürlich in der glücklichen Lage sind, dass Sie eine 0-Prozent- oder annähernd 0-Prozent-Finanzierung haben, dann tragen Sie diese bitte ebenfalls in die Excel-Tabelle ein. Es ist wichtig, dass Sie einen genauen Überblick haben. Zudem müssen wirklich alle laufenden, in der Schufa stehenden Kredite bei der Umschuldung angegeben werden.
Natürlich ziehen Sie den offenen Betrag der Null-Zins-Kredite ab; diese brauchen nicht umgeschuldet werden.
Lassen Sie bitte andere supergünstige Kredite in der Berechnung mit drin. Erst wenn Sie Ihr neues Kreditangebot mit dem neuen Zinssatz vorliegen haben, können Sie entscheiden, was zum alten Zinssatz weiterläuft und was umgeschuldet wird.
2. Beste Option für ein Umschuldungsangebot einholen
Natürlich gehen Sie jetzt nicht von Bank zu Bank und fragen nach einem Umschuldungskredit. Probieren Sie bitte auch nicht irgendwelche Kreditrechner im Internet aus, denn Sie werden vermutlich nicht wissen, wie diese arbeiten.
Wenn die Bonitätsabfragen bei der Schufa – das passiert grundsätzlich zur Angebotserstellung für einen Kredit – nicht mit dem „Konditionsvermerk“ versehen sind, kann das Ihre Bonität verschlechtern und die Chancen auf eine günstige Umschuldung senken. Einige Anbieter arbeiten – teilweise aus geschäftspolitischen Gründen – so, andere so.
Den Rechercheteil der Arbeit haben wir für Sie hier im Programm abgenommen. Bitte nutzen Sie diesen Vergleich mit anschließender Dateneingabe. Es handelt sich um eine Einbindung von Smava.
2007 wurde Smava als Start-Up gegründet, um uns Bankkunden mit günstigen Krediten zu versorgen, damals zum Großteil noch abseits von Bankpartnern. Heute organisiert Smava für uns Bankkunden Kredite meistens innerhalb des Banksystems, denn Smava ist innerhalb von 10 Jahren zu einem der größten und – aus meiner persönlichen Sicht – besten Kreditorganisatoren herangewachsen.
Wie arbeitet Smava für uns?
Um das Folgende zu verstehen, müssen Sie diese Hintergründe kennen:
a) Banken planen ihr Kreditvolumen
Banken stellen zum Jahreswechsel ihre Plan-Bilanz zum Jahresende auf. Im Laufe des Jahres wird diese gefüllt. Man plant also Anfang des Jahres, wie viele Kredite man in einem bestimmten Sektor vergeben möchte. In der Spalte steht beispielsweise: Neues Kreditvolumen Verbraucherkredite 500 Millionen Euro.
> Smava weiß durch ständiges In-Kontakt-Stehen mit den Kreditabteilungen der Bankpartner, welches Kreditvolumen aktuell zu vergeben ist.
b) Banken planen ihr Kundenportfolio
Wir Bankkunden werden nicht nur nach Angestellter, Beamter, Selbstständiger usw. eingruppiert, sondern auch nach einer Reihe anderer Kriterien.
Ein besonders wichtiges Kriterium ist der Bonitätsbuchstabe! Schon mal gehört? Es beginnt mit „Doppel A“ (das trifft etwa auf 2,7 Prozent von uns zu), dann „A“ und „B“ und so weiter.
Bisher kannten Sie diese Hintergründe wahrscheinlich nicht und sind ohne diese Tipps von DeutschesKonto.ORG zu einer Bank gegangen. Möglicherweise haben Sie im Ranking sogar die sehr gute Bonitätsnote „B“. Doch dummerweise ist das ganze Kreditbudget für „B“ schon vergeben. Die Bank möchte höher verzinste Kredit an schlechtere Bontitätsstufen vergeben …
… oder Sie sind Selbstständiger und beantragen einen Kredit bei einer Bank, die eigentlich gar keine Selbstständigen möchte … Sie verstehen jetzt, was ich meine!
> Smava weiß durch seine Größe und durch den direkten Draht zu den Bankpartnern stets, welche Kredite an welche Kunden Banken gerade vergeben möchten.
Sie werden mir vermutlich zustimmen, dass es Sinn macht, einen Kredit dort zu beantragen, wo die Bank mich als Kunde haben möchte!
Im Übrigen kenne ich den Geschäftsführer Alexander Artopé persönlich seit 2007 und habe die Entwicklung von Smava all die Jahre verfolgt. Extra für dieses Programm bin ich im Januar nach Berlin gefahren und habe Zugang zu einem Bereich bekommen, wo man üblicherweise keinen Zutritt bekommt:
Das telefonische Beratungscenter von Smava
Wenn Sie über diese Seite den Kreditvergleich mit anschließender Dateneingabe beginnen, dann werden Sie früher oder später telefonischen Kontakt mit einem Kundenberater von Smava haben.
Gerade bei einer Umschuldung macht das Sinn!
Die Berater helfen Ihnen am Telefon dabei, welche Angaben in die Berechnung reingehören und wie man die Unterlagen am besten aufbereitet, um Sie als gut passenden Kunden zu präsentieren. Zudem können alle Fragen bezüglich der Ablösung des alten Kredits oder der alten Kredite besprochen werden.
Tipp: Starten Sie die Kreditberechnung + Dateneingabe …
Beginnen Sie mit der Dateneingabe und seien Sie nicht überrascht, wenn Sie noch vor Beendigung einen Support-Anruf erhalten.
Sie geben ziemlich weit am Anfang bereits Ihre Kontaktdaten ein … und um Ihre Umschuldung zum Erfolg zu führen, macht es Sinn, dass am besten noch während der Dateneingabe ein Kreditberater telefonisch anbietet zu helfen. Das funktioniert natürlich nicht rund um die Uhr.
Die Kreditberechnung können Sie jederzeit starten, der Beratungsanruf kommt dann eben am Folgetag oder dann, wenn es bei Ihnen passt. Sie können auch ganz auf Telefonkontakt verzichten. Bei einer Umschuldung würde ich zum Gespräch raten. Kann für Sie nur besser ausgehen!
Das sind wirklich sehr gute und hoch professionelle Leute bei Smava, wie ich selbst vor Ort gesehen habe.
Was würde ich tun?
Hätte ich eigene Kredite, würde ich sie heute über Smava umschulden lassen, weil das Zinsniveau in den letzten Jahren erheblich gefallen ist.
Zum Glück für mich – leider für die Erstellung eines Beispiels – habe ich keine Konsumkredite und kann Ihnen so nicht die Ersparnis über eine geringere monatliche Belastung an einem Live-Beispiel zeigen. Auch nicht, dass bei vielen Umschuldungen über die Jahre eine Ersparnis von oft mehreren Tausend Euro zusammenkommt: Geld, was Sie für andere Zwecke – zum Beispiel Vermögensaufbau – nutzen können!
Falls Sie bei Ihrer Umschuldung offen für eine Dokumentation sind, die wir mit Schwärzung der persönlichen Daten als Anleitung anderen Teilnehmern zur Verfügung stellen können, dann melden Sie sich bitte bei mir. Wenn alles gut geht, dürfen Sie sich über einen Extra-Bonus freuen.
Tipp zur Ermittlung des Kreditsaldos: Ablösebescheinigung
Falls aus Ihren Kreditunterlagen nicht der aktuelle Kreditsaldo hervorgeht – bei modernen Direktbanken wie der DKB können Sie selbst im Online-Banking-System nachsehen –, rufen Sie einfach bei Ihrer Bank an und fragen telefonisch.
Sie können in diesem Fall gleich um die Zusendung einer „Ablösebescheinigung“ bitten. Diese benötigen Sie in den meisten Fällen später sowieso und sie enthält jetzt schon wertvolle Informationen.
Persönlicher Hinweis:
Starten Sie zuerst die Kreditberechnung über die Smava-Einbindung und bringen Sie diese zu Ende. Die Kreditsumme bei Smava lässt sich immer noch nach oben oder unter anpassen.
Wichtig ist, dass Sie den ersten Schritt in die richtige Richtung und mit dem richtigen Partner tun (und sich nicht verzetteln).
Falls Ihnen unsere Einbindung nicht zusagt, können Sie natürlich auch direkt auf die Seite www.smava.de gehen.
3. Prozess der Umschuldung durchlaufen
Der sieht im Allgemeinen so aus:
-
Kreditangebot(e) von Smava erhalten
-
Umschuldungskredit beantragen
ggf. haben Sie Ablösebescheinigungen Ihrer alten Kredite besorgt – bei einer Umschuldung überweist die neue Bank die offenen Kreditsalden an die alte(n) Bank(en) -
Sie haben Ihre monatliche Kreditbelastung gesenkt und nun mehr finanziellen Spielraum.
Am besten nutzen Sie diesen zum Vermögensaufbau. Denn Sie wissen ja: Das, auf was man sich konzentriert, das wächst. Deswegen kann „raus aus den Schulden“ kein wirkliches Ziel sein. Das Schaffen von Vermögenswerten schon!
… und wo Sie sich aktuell befinden, haben Sie ja bereits mit der Ermittlung des Netto-Vermögens herausgefunden. Bauen Sie auf!
► Starten Sie Ihre Umschuldung jetzt mit der Kreditberechnung und Eingabe der persönlichen Daten!
Feedback und Hilfe wie gewohnt via Kommentarfunktion!
Bonus-Hinweise zur Ablösung von Krediten
Kredite können immer abgelöst werden.
Dieses Recht ist gesetzlich verankert.
Es kommt aber auf die Konditionen an und diese können im Kreditvertrag individuell – meistens macht das eine Bank für alle Kunden dieser Kreditgruppierung gleich – vereinbart werden.
Beispielsweise kann man DKB-Kredite jederzeit in voller Höhe tilgen oder zu jeder Zeit um einen beliebigen Betrag senken. Es ist ja mittlerweile bekannt, dass ich ein großer Fan dieser Bank bin. 🙂
Es gibt natürlich auch andere Vertragsgestaltungen bis hin zu „Vorfälligkeitsentschädigungen“.
Kümmern Sie sich heute noch nicht um diese Herausforderung. Starten Sie mit dem ersten Schritt: Einholen eines Kreditangebots zur Umschuldung.
Anschließend besprechen Sie mit Ihrem Smava-Kreditberater die Umsetzung.
Das hat für Sie den Vorteil, dass sie auf das Wissen und die Erfahrungen von Profis zugreifen, die ja ein Interesse daran haben, mit Ihnen gemeinsam umzuschulden. Denn nur im Erfolgsfall verdient Smava Geld. Kommt keine Umschuldung zustande, haben Sie den Service kostenfrei genutzt – und dazugelernt. Smava wird von der neuen Kreditbank für die geleistete Arbeit vergütet.
Schreiben Sie mir bitte Ihre Erfolge!
Natürlich bin ich jetzt schon gespannt darauf, zu erfahren, wer von Ihnen die Umschuldung umsetzt und sich damit folgende Vorteile holt:
- Zusammenführung (aller sinnvollen) offenen Kredite bei einer Bank
- Konkreter Rückzahlungsplan
- niedrige monatliche Belastung und damit …
- … größerer finanzieller Spielraum (den Sie zum Vermögensaufbau nutzen können)
Ich wünsche Ihnen Erfolg und Kraft bei der Umsetzung!
► Kreditrechner für die Umschuldung starten
Hallo Gregor ich habe keine Umschuldung bekommen da meine Einnahmen zu gering sind. Daher werde ich mich um mehr Einnahmen kümmern und einen neuen job mit Größen Gehalt sowie mein Vermögens aufbaut. Die Umschuldung werde ich später noch mal beantragen,mein Fokus liegt auf den Vermögensaufbau. Mein Motto ist der weg ist das Ziel.
LG Angelika Averhaus
Tolle Einstellung!
Lieber Gregor
Darf eine Bank für die Ablösebescheinigung eine Gebühr verlangen? Sonderzahlungen und vorzeitige Ablösung hingegen sind kostenfrei, also keine Vorfälligkeitsgebühr. Andere Banken haben die Vorfälligkeitsgebühr, dafür ist die Ablösebescheinigung kostenfrei. Tolle Infopage!
LG Pat
Ja, klar! Immerhin ist es eine Dienstleistung von der Bank bei der Aufwand anfällt. Ob und wie hoch eine Gebühr anfällt, kann man den Preisverzeichnis entnehmen. Steht dort nichts drin, kann eventuell sogar nach Aufwand abgerechnet werden.
Deutsche Gerichte haben in anderen Sachen geurteilt, dass eine Gebühr nicht zulässig ist. Beispielsweise bei Erträgnisaufstellungen, Freistellungsaufträgen oder wenn das Konto aufgelöst wird. Ein Urteil zur Ablösebescheinigung ist mir nicht bekannt.
Liber Gregor,
habe eine entsprechende Umschuldung Anfang des Jahres erfolgreich in die Wege geleitet.
Hier gab es eine Kreditmonatsrate geschenkt.
War einmalige Werbeaktion, von Check24, die ganz schnell wieder eingestellt wurde.
Gruß
Stefan
Hallo Kregor,
ich habe leider etwas mehrere Kredite die ich gerne umschulden lassen möchte. Von mir aus kannst du die Daten auch gerne für einen Live-Beispiel haben aber leider habe ich bei Smava auch keinen Angebot bekommen.
Gruß
Furkan