Geheimnis: Ob Sie einen Kredit bekommen, liegt oft daran, wo Sie ihn beantragen!
Ist Ihnen schon aufgefallen, dass man beim Kreditantrag sein Einkommen exakt angibt, aber Ausgaben nicht? Jedenfalls bis auf die tatsächlichen Wohnkosten und ggf. Raten bestehender Kreditverträge.
Das liegt daran, dass Banken bei der „Haushaltsrechnung“ die Ausgaben des Kreditinteressenten mit Pauschalen abziehen.
Rechnen alle Banken mit den gleichen Pauschalen?
Nein!
Jede Bank bzw. Bankengruppe hat die Freiheit, die Pauschalen für sich selbst zu definieren. Diese Pauschalen fallen recht unterschiedlich aus, wie nachfolgendes Beispiel zeigt:
Deutliches Beispiel: Bei Bank B hätte unsere Beispielfamilie keinen finanziellen Spielraum für einen Kredit – Bank A sieht 700 Euro frei verfügbares Einkommen, welches für eine mögliche Kreditrate genutzt werden kann.
Was bedeutet das für den Erfolg Ihres Kreditantrags?
Wenn Sie nicht wissen, welche Pauschalen Ihre bevorzugte Bank bzw. Ihre Hausbank zur Berechnung nutzt, ist es sinnvoll, einen professionellen Kreditvermittler zu nutzen, der dies weiß.
In unserem Newsletter sind wir schon mehrfach auf Smava eingegangen. Smava ist genau so ein professioneller Kreditvermittler.
Die Hauptaufgabe von Smava besteht darin:
Kreditinteressenten und Banken zu matchen
Banken wollen ja (meistens) Kredite vergeben, weil Banken damit gut Geld verdienen. Auch wenn Ihre Bank möglicherweise Ihnen nicht die Pauschalen mitteilt, teilt sie diese Smava mit, um ein genau passendes „Geschäft“ vermittelt zu bekommen.
Für Sie bedeutet das – und das ist eine Empfehlung:
Nutzen Sie Smava für Ihren Kreditwunsch. Mit der Beantragung über Smava wird aus Ihrem Kreditwunsch ein Datensatz erzeugt, der mit den Pauschalen und weiteren Kriterien der Banken durchgespielt wird.
In Ihrem persönlichen „Dashboard“ bei Smava erhalten Sie dann alle Banken vorgeschlagen, welche grundsätzlich Ihren Datensatz finanzieren würden.
Jetzt den ► Vergleich mit Ihren persönlichen Angaben starten!
Nun liegt es an Ihnen, bei welcher Bank Sie Ihren Kreditantrag einreichen. Im besten Fall haben Sie mehrere Bankvorschläge und können sich dann um die Feinheiten wie Sondertilgungen etc. kümmern.
Vorteil: Sie beantragen den Kredit nur bei der Bank, die Sie finanzieren möchte!
Das spart Ihnen viel Zeit und unnötige Ablehnungen!
Was können wir noch aus der Grafik ableiten?
Je länger die Laufzeit, desto höher die Wahrscheinlichkeit auf Kreditzusage
Warum?
- Weil je länger die Laufzeit, umso kleiner die monatliche Rate ist.
- Je kleiner die monatliche Rate, umso höher das frei verfügbare monatliche Einkommen.
- Je höher das frei verfügbare Einkommen, umso wahrscheinlicher, dass es zu keinen Problemen mit der Rückzahlung des Kredits kommt (und außerdem verdient die Bank länger und damit mehr Zinsen).
- … umso eher vergibt die Bank einen Kredit!
Weitere Gründe für eine kreditgebende Bank über Smava
In den meisten Fällen werden Sie eine Finanzierung von einer Bank erhalten, mit der Sie vorher nicht in geschäftlicher Beziehung standen. Die Bank schließt mit Ihnen den Kredit und ist in den meisten Fällen nur an diesem Kredit interessiert. Sie werden von der Bank sonst in Ruhe gelassen.
Diese Banken sind oft auch günstiger als lokale Banken, weil sie keine Mitarbeiter beschäftigen, um in Ihren Kontoumsätzen zu „prüfen“. Der vermeintliche Vorteil: „meine Bank vor Ort kennt mich ja“, ist oft genug nachteilig für den Kunden. Denn der Banker weiß viel über Sie, wenn er sich den Zahlungsverkehr anschaut – manchmal mehr als Ihnen lieb ist. 😉
Zudem – ob zulässig oder nicht: es kommt oft genug vor – werden Menschen am Wechsel des Girokontos gehindert, wenn sie einen Kredit bei der Hausbank am Laufen haben. Es ist einer externen Kreditbank vollkommen egal, ob Sie künftig auf ein günstiges Girokonto umsatteln.
Bitte machen Sie sich von keiner Bank abhängig; arbeiten Sie in Teilbereichen mit verschiedenen Anbietern zusammen!
Ganz nach dem Motto: Gehe dorthin, wo man dich gut behandelt. Im Fall dieses Artikels ist es eine Bank mit niedrigen Haushalts-Pauschalen und guten Konditionen. In den meisten Fällen kennen Sie heute diese Bank noch nicht.
Deswegen die Empfehlung: Ermitteln Sie die für Sie perfekte Bank über den Service von Smava. Selbst wenn Sie beispielsweise wissen, dass die ING gut bei Krediten ist, machen Sie es trotzdem. Vielleicht kommen Sie nach dem professionellen Durchchecken bei der ING raus – vielleicht sind Sie auch überrascht, was oben auf der Vorschlagsliste steht.
Auch wenn die ING allgemein gut ist, gibt es Datensätze, die sie nicht finanziert. Das weiß man als Kunde aber vorher nicht.
Kann es losgehen?
Der gelbe Umsetzungsbutton steht für Sie bereit. Falls Sie eine Frage oder Ergänzung haben, nutzen Sie gerne die Kommentarfunktion am Ende der Seite. Danke!
Viel Erfolg bei der Realisierung Ihres Kreditwunsches!
Vorangegangene Kreditthemen unserer Stammleser:
- Kredit abgelehnt? Tipps für Versuch Nr. 2
- Geheimer Kredit bei Auslandsbank besorgen?
- Kredit bei Kurzarbeit – noch möglich?
Video vom Autor zum Artikel:
Empfehlung
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Als selbstständiger habe ich eher schlechte Erfahrung mit Smava. Mir scheint die Plattform ist eher an Arbeitnehmer ausgerichtet. Schade!
Die unbequeme Wahrheit ist, dass 98 Prozent der Banken überhaupt keine Selbstständigen finanzieren möchten. Jedenfalls nicht die, die Robert Kiyosaki „small business owner“ nennt. Anders sieht es bei Spezialisten aus wie Ärzte, Apotheker, Immobilienverwalter etc.
In dem Fall ist Smava der Überbringer der Nachricht, nicht die Nachricht selbst. 😉
Vielen Dank für diesen interessanten Bericht.
Da jede Dienstleistung bezahlt werden will, würde mich auch interessieren, welchen finanziellen nutzen der Dienstleister aus der Vermittlung zieht. Zu welchen Lasten gehen die Provisionen?
Kommt das gleiche Ergebnis heraus, wenn ich bei der Bank direkt anfrage?
Die Antwort ist im Allgemeinen ja. Nach außen hin bekommt der Kreditnehmer beim Konsumentenkredit die gleichen Konditionen – unabhängig ob er direkt abgeschlossen hat oder über einen Vermittler gegangen ist, der sich im besten Fall besonders für den Antrag eingesetzt hat.
Die einzige Ausnahme, die mir spontan einfällt ist die DKB, die Bestandskunden einen kleinen Zinsvorteil einräumt bzw. in der Vergangenheit eingeräumt hat. Hier schließt sich aber wieder der Kreis mit dem Gedanken aus dem Artikel, das man selten die Haushaltspauschalen der gewünschten Bank kennt; nicht weiß, ob diese aktuell überhaupt Geschäft in diesem Segment wünscht oder ob es nicht noch eine günstigere Bank gibt, die man nicht kennt.
Auch ich hatte mal eine Ablehnung eines Kredits bekommen, weil die Bank ihr Budget in dieser hohen Bonitätsklasse schon vergeben hatte. Banken arbeiten ja mit Zielbilanzen, die es bis zum Quartalsende oder Jahresende zu füllen gibt.
Hallo an Alle,
guter Tipp.
Bitte achten sie bei der Beantragung aber darauf ob es beim Angebot einen festen Zins gibt oder eine Bandbreite. Die ING hat z.B. einen festen Zinssatz der für Alle gilt und gleich ist. Anderen Banken haben einen Bandbreiten Zins.
Gruß
TS
Ja, Tobi das ist ein richtiger und wichtiger Tipp. Würde ich aber nicht an erste Stelle nehmen, denn man benötigt zuerst die Auswahl an Banken, die einen überhaupt finanzieren. Unter diesen kann man sich den besten Zinssatz aussuchen. Da via Smava ein Datensatz erzeugt wird mit die Kreditbanken durchgespielt werden, wird dort im besten Fall der für diese Bonität erwartete Zinssatz ausgespielt.
Wow, das ist sehr interessant. Bisher benötigte ich einen Kredit nicht und bin für kleine Ausgaben gut mit dem „3-Raten Kredit der comdirect Kreditkarte“ gefahren (Für <1000€ Ausgaben).
Sollte ich jemals einen Kredit benötigen, ist dieser Hinweis sehr praktisch. Smava war mir bisher nicht bekannt.
Super, danke 🙂
Ja, dass ist ja der einer unser Mehrwerte als Smarte-Bankkunden-Community gelegentlich hinter die Kulissen zu schauen.
sehr interessanter Artikel mit echtem Mehrwert, der zeigt, wozu man Angebote wie Smava nutzen kann, der Ansatz lässt sich sicherlich auf andere Bereiche übertragen
Ja, Johannes so ist es 🙂
Danke für die Infos. Ich hätte nicht gedacht, dass man bei einem Kreditantrag bei seiner Hausbank auch im Nachteil sein kann. Ich dachte immer, es wäre nur von Vorteil, wenn man auch ein Girokonto unterhält und dadurch die Bank mehr Kenntnis über den Kunden hat und dies entsprechend positiv zu Gunsten des Kunden einfließen lässt.
Je nach dem … abgesehen von den Pauschalen, kann zu viel Wissen über den Kunden auch kreditschädlich sein 😉 Kommt auf die Kontonutzung an.
Hallo Richard,
vielen Dank für den Artikel. Kann ich in der Form nur bestätigen. Hatte vor einigen Jahren zwar nicht über smava, sondern über Finanzcheck einen Ratenkredit abgeschlossen. Der große Vorteil ist, dass die Anfrage auf Grund des über die Vergleichsplattform eingegebenen Profils „anonym“ und somit SCHUFA neutral durchgeführt wird (eine SCHUFA Meldung erfolgt dann erst bei erfolgreichem Abschluß des Kredits). Ich als Kunden erhielt dann mehrere Vorschläge angezeigt und habe mich dann für die Targobank entschieden. Die Beantragung / der Abschluß ging schnell und unkompliziert über die Bühne.
Die Targobank (hatte ich damals ehrlich gesagt nicht auf dem Schirm) war um gut 1,50 % p. a. günstiger als die Hausbank (ING). Darüber hinaus habe ich für den Abschluß noch 200,00 € Cashback über „www.getmore.de“ erhalten, was den Zinsaufwand für den Kredit nochmals um einiges reduziert hat.
Fazit: Ich (klassischer Angestellter) würde einen Ratenkredit jederzeit wieder über ein Vergleichsportal (Finanzcheck, Smava, Verivox, Check24) abschließen.
Super Feedback Thomas, herzlichen Dank! Ja, genauso ist es. Für uns als Kunden sind die Vorteile über so einen Weg fabelhaft!