So baut man die ‚Credit History‘ auf!
Kai lebt seit 1994 in den USA.
von Kai Blum
Wer zeitweilig oder langfristig in den USA leben möchte, sollte sich schon im Voraus mit dem Thema Credit History vertraut machen.
Falls man für den Kauf eines Autos oder eines Hauses einen Kredit aufnehmen möchte, ist dieses Thema unvermeidbar, aber auch viele Wohnungsvermieter und sogar potentielle Arbeitgeber ziehen die Credit History heran, um sich ein Bild von der Vertrauenswürdigkeit des Bewerbers zu machen.
Das Problem für Auswanderer in die USA …
Dabei gibt es allerdings ein Riesenproblem für Neuankömmlinge in den USA: Ohne Kredite kann man sich keine vernünftige Credit History aufbauen, und ohne Credit History bekommt man keine Kredite. Entsprechende Referenzen aus dem Ausland können nicht geltend gemacht werden.
So löst man das Problem am besten:
Man lässt sich von der Bank, bei der man ein Checking Account, also ein Girokonto, eröffnet, so schnell wie möglich eine Secured Credit Card ausstellen. Diese hat anfangs einen niedrigen Verfügungsrahmen, den man zudem durch das Hinterlegen eines Betrages in gleicher Höhe absichern muss.
Damit geht die Bank kein Risiko ein und der Kunde hat eine Kreditkarte, die er im Alltag verwenden kann und die den Aufbau einer Credit History in Gang bringt.
Irrtum: Debit Card mit Visa oder MasterCard-Logo
Die Debit Card, die man automatisch mit dem Konto bekommt und die ebenfalls ein Visa- oder MasterCard-Logo trägt und die man auch wie eine Kreditkarte benutzen kann, hat dagegen keinen Einfluss auf die Credit History, da sie direkt an das Konto gebunden ist und das Geld beim Bezahlen unverzüglich von diesem abgezogen wird.
Debit Card nicht zum Aufbau der Credit History geeignet
Tipp 1: Rechnungen stets pünktlich zahlen!
Es versteht sich von selbst, dass die Kreditkartenrechnungen pünktlich bezahlt werden sollten. Gleiches gilt für das Bezahlen aller anderen Rechnungen (Strom, Gas, Wasser, Internet), denn Verspätungen werden von den entsprechenden Versorgern an eines oder alle der drei Credit Bureaus (Equifax, Experian, TransUnion) gemeldet und wirken sich negativ auf die Credit History und den Credit Score aus.
Der Credit Score ist eine dreistellige Nummer, die aus der Credit History berechnet wird, und die potentiellen Kreditgebern eine schnelle Überprüfung der Kreditwürdigkeit ermöglicht.
Credit Score besteht aus dreistelliger Nummer
Tipp 2: Mehrere Kreditkarten beantragen
Nachdem man die Secured Credit Card eine Weile benutzt hat, sollte man sich zwei bis drei weitere Kreditkarten zulegen. Die Angebote dafür kommen in der Regel von selbst per Post ins Haus geflattert.
Anfangs werden die Zinsen hoch und die Kreditrahmen niedrig sein, aber das lässt sich zunächst nicht vermeiden. Benutzen Sie die Karten trotzdem hin und wieder.
Mögliche Vorbereitung: American Express Card
Einige Auswanderer haben gute Erfahrungen damit gemacht, sich schon in Deutschland eine American Express Card zuzulegen, sich nach dem Umzug in die USA bei American Express umzumelden und dort ebenfalls eine Karte ausgestellt zu bekommen.
Man sollte dies aber erst nach Erhalt der Social Security Number machen, da diese von den Credit Bureaus genutzt wird, über die Credit History jedes Einzelnen Buch führen.
Doppelter Vorteil: Sie können mit dem Payback-System bereits jetzt schon wertvolle Punkte für Ihre Auswanderpläne sammeln … falls Sie aus diesem Grund sich für diesen Artikel interessierten …
hier die Karte beantragen: www.amex-kreditkarten.de/payback/ (dauert circa 10 Minuten)
Tipp 3: Einsicht in die Credit History
Auf www.annualcreditreport.com kann man einmal im Jahr seine Credit History in Form eines Credit Report bei allen drei Firmen kostenlos abrufen, darüber hinaus muss man für diesen bezahlen. Man sollte auf jeden Fall davon Gebrauch machen, um die gesammelten Daten auf ihre Richtigkeit zu überprüfen und gegebenenfalls Widerspruch einzulegen.
Kai Blum, Experte für Auswandern in die USA
Über den Autor
Kai Blum lebt seit zwanzig Jahren in den USA, hat mehrere Bücher geschrieben, u.a. Alltag in Amerika. Leben und arbeiten in den USA, und betreibt die Website Auswandern USA, auf der Auswanderungswillige zahlreiche Informationen finden.
⇒ noch mehr Infos über Kai Blum.
Weitere USA-Themen
- Kontoeröffnung in den USA in 90 Minuten
- Günstig in die USA überweisen
- Reise-Bargeld mit DKB und Comdirect wirklich gebührenfrei
Empfehlung
Hallo Kai,
wir planen, ab dem 1.1.16 in den USA zu sein. Ich möchte das Thema Credit History angehen mit einer AMEX. Ich vermute, meine Credit History kann erst starten wenn ich dann wirklich in den USA bin, da ich keine Social Security Number habe, auch wenn ich AMEX hier schon lange genutzt habe? Wie lange muss eine Credit history laufen um Kreditwürdig zu sein? Wir wollen in den USA dann auch ein Haus kaufen, für den Fall ist uns die Credit History am Wichtigsten.
Vielen Dank für eine kurze Antwort, und vielen Dank für deine Beiträg eund Bücher!
FG, Ulrich
Hallo Ulrich,
die Credit History bzw. der Credit Score ist ein wichtiger Faktor, der bei einer Kreditvergabe berücksichtigt wird. Das Einkommen sowie die Höhe der Anzahlung (down payment) sind ebenfalls sehr wichtig. Je mehr man anzahlt und damit in das Haus investiert, desto geringer wird der Kreditgeber das Risiko einschätzen, dass man seine Verpflichtungen nicht einhält.
Die meisten Banken wollen einen Credit Score von mindestens 650 sehen. Je höher der Credit Score, desto besser ist normalerweise die Zinsrate.
Der Besitz der AMEX-Karte in Deutschland wird zwar nicht auf Credit History angerechnet, aber er macht es wesentlich einfacher, eine Kreditkarte in den USA zu bekommen, da man AMEX bereits als Kunde bekannt ist. Ich würde diese Ummeldung nach dem Erhalt der Social Security Number und dem Umzug in die USA machen. (Ich habe damit keine persönlichen Erfahrungen gemacht, habe aber schon mehrmals gehört, dass das klappt.)
Ich würde dir auch raten, dass du dir in den USA auch noch zwei bis drei weitere Kreditkarten und Store Charge Cards, z.B. beim Möbelkauf, zulegst. Das dürfte den Aufbau der Credit History beschleunigen. Und auf jeden Fall alle Rechnungen (auch für Strom, Wasser, etc.) immer pünktlich bezahlen. Ich schätze, dass ein Jahr notwendig ist, um 650 zu erreichen. Ich würde das einfach mal im Auge behalten. Die Credit Bureaus, z.B. Experian, bieten dafür ein monatliches Abo an und informieren per E-Mail, wenn sich der Credit Score geändert hat.
Ich wünsche dir viel Erfolg!
Kai
Hi Kai,
haben vor ca. 4 Monaten eine Amex in Deutschland beantragt. Meine Frau hat schon die Social Security Nummer, da sie US. Citizen ist. Kann sie also die Credit History mit in die USA übernehmen?
Vielen Dank Im Voraus.
Viele Grüße
David
Hallo David,
Wenn deine Frau schon als Erwachsene in den USA gelebt hat und dort Kredite aufgenommen und dort ausgegebene Kreditkarten genutzt hat, wird sie schon eine Credit History haben. Falls nicht, dann fängt auch sie bei Null an.
Viele Grüße und viel Glück!
Kai
… möchte zum Verständnis nachhaken: Partner (nebst Kindern) haben als gebürtige US Amerikaner eine SSN, leben in D, bestellen oft online in US Shops und natürlich geben sie dort beim Reisen oder Familienbesuch Geld aus, wollen womöglich als Rentner zurück.
Könnten diese die AMEX bereits jetzt auf ihre SSN registrieren und von D aus an ihrer Credit History arbeiten, oder funktionieren dazu ausschließlich originär amerikanische Kreditkarten?
Hallo Kai,
das ist echt ein interessanter Artikel. Da dies hoffentlich auch schnell auf mich zu kommt, sind da einige gute Tipps dabei.
Kann man eigentlich von Deutschland aus schon seine Credit History aufbauen?
Ein Checking Account ist ja bei manchen Banken auch ohne US Adresse möglich. Was ist, wenn man eine amerikanische Adresse hat, oder benötigt man die SSN für den Aufbau?
Hallo Sasha,
Theoretisch kann man eine Credit History auch mit einer ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) aufbauen und später ggf. auf eine SSN übertragen lassen, aber das macht eigentlich auch nur richtig Sinn, wenn man bereits in den USA ist, aber keine SSN bekommen kann.
Viele Grüße
Kai
Hallo Kai,
vielen Dank für die schnelle Antwort. Ein kurze Offtopic-Frage. Gibt es das Buch Alltag in Amerika auch als eBook? Da ich in den nächsten 2 Jahre auswandern möchte, versuche ich meinen Haushalt zu verkleinern.
Viele Grüße
Sasha
Hallo Sasha,
gern geschehen. Um deine Frage zu beantworten: Auf der Website von Thalia kann man das Buch auch als PDF bekommen.
Viele Grüße
Kai
Hallo Kai,
kann man einen Credit-Score mittels ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) auch aufbauen, ohne nach usa auzuswandern?
Ich habe eine US-LLC und plane, dafür Kreditkarten (die ich für Investitionen nutzen will) zu beantragen.
Ich habe gehört, dass dies möglich ist. Kannst du dazu was sagen?
Vielen Dank im Voraus und schöne Grüße
Susanne
Hallo Susanne,
ja, indirekt. Mittels ITIN kannst du Kreditkarten beantragen, und die jeweiligen Banken melden dich dann an die Credit Bureaus, so dass damit praktisch deine Credit History beginnt. Die Credit Bureaus selbst nutzen die ITIN nicht, um dich zu identifizieren, sondern deinen Namen, Geburtsdatum, Adresse und dergleichen.
Viel Erfolg!
Kai
Moin Kai,
danke für diese Antwort. 10 Jahre nach deinem Gastbeitrag auf unserem Spezial-Portal. Was für eine Kontinuität!
Kurze Nachfrage: Kommen die Credit Bureaus mit Adressen außerhalb von den USA klar oder sollte man sich eine (gute) Adresse in den USA besorgen?
Herzlichen Dank
Richard 🙂
Servus Richard
Ob die Adresse gut oder schlecht ist, spielt in den USA keine Rolle:
https://www.experian.com/blogs/ask-experian/address-information-does-not-impact-credit-scores/
„Addresses have no impact on your creditworthiness or your credit scores.“
Man kann übrigens auch ohne ITIN Kreditkarten beantragen, also nur mit einer Adresse. Es geht wirklich. Jedoch wird Autopay nicht funktionieren, da dieser mindestens eine ITIN (oder EIN) braucht, um den zu bezahlenden Betrag zu ermitteln. Du kannst dann nur einen Fixbetrag jeden Monat bezahlen, was dann jedoch zu Problemen führt, da die Kreditinstitute verpflichtet sind, dir nach 3 Monaten mit Guthaben einen Check zu senden. Du musst also dann manuell aufpassen und immer den guten Betrag bezahlen.
Es ist aber so, dass man ohne SSN sowieso eingeschränkt ist bei der Kreditvergabe. Längst nicht alle Banken vergeben Kreditkarten ohne ITIN oder ohne SSN. Credit Card Churning braucht daher auf jeden Fall eine SSN, um voll zu profitieren. Da du auf ein paar Institute beschränkt bist, spielt es eher eine untergeordnete Rolle, zumal du nach ca. 6 Monaten bereits einen sehr guten Credit Score hast, mit dem du fast alles machen kannst.
Für den längerfristiten Aufenthalt in den USA ist es jedoch auf jeden Fall sinnvoll auch ohne SSN und ohne ITIN und ohne US-Adresse eine (Secured) Kreditkarte zu beantragen und dann auch behalten. Die Länge des ältesten Kredits spielt nämlich bei dem Credit Score eine wichtige Rolle und da bist du mit 25 Jahren in den höchsten Kategorie.
Also mein Tipp: Nimm eine kostenlose Karte einer seriösen Bank. Wenn notwendig zuerst nur Secured, dann nach 6 Monaten eine echte. Diese auf jeden Fall für immer behalten.
Viel Spass
Sebastian
Aloha Sebastian,
über deine Informationen freue ich mich, vielen Dank! Als ich vor vielen Jahren bei Wells Fargo in der Filiale saß und über Secured Credit Card mit der Bankerin sprach, dachte ich: Das ist etwas für die späteren Jahre. Aber du hast recht, Bonitätsaufbau sollte so früh wie möglich anfangen. Selbst wenn man noch nicht weiß, ob man ihn braucht. Man wird ihn irgendwann brauchen. Ziemlich sicher.
Richard
PS: Darf ich fragen, ob bzw. wo du deine Karten hast?
Servus
Also es kommt auf das Land an, die Credit Scores werden ja nicht überall gleich berechnet. Aber in den USA hat „age of oldest account“ doch einen Einfluss. Daher ist es wichtig, eine Kreditkarte möglichst früh zu eröffnen und dann auch zu behalten. Dafür sollte sie kostenlos sein und bei einer Bank, welche nicht zum gehen kam.
Ich habe ja bekanntlich viele Karten über die ganze Welt. In den USA habe ich derzeit auch einige am laufen. Ich epfehle dort Capital One in Kombination mit einer der grösseren Banken. Bank of America, Wells Fargo, Citi, Chase oder auch Truist.
Für Auslandsabhebungen eignet sich Charles Schwab. Wer viel Geld anlegen will, sollte ich Mercury Personal anschauen. Wer viele International Wires macht, ist bei HSBC (Premier) gut aufgehoben.
Credit Unions kann ich nicht empfehlen, die sind allesamt nicht sehr offen gegenüber Ausländern, welche dort nicht Angestellte sind. Auch wenn die Cashbaks zeitweilen verlocken sind, rate ich dringend davon ab, da man nur sinnlose Hard Pulls „verschwendet“, welche man anderweitig besser einsetzen kann.
Sebastian
Mega Sebastian! Wundervolle Inspirationen zum Umsetzen. Bei Charles Schwab habe ich heute eine Werbung für American Express gesehen. Wollte schon tiefer reinschauen … doch die aktuellen Erfahrungen mit dem Kundenservice von Charles Schwab lassen mich bis auf Weiteres abwarten. Eigentlich trifft es auf die meisten Konzerne zu: technische Probleme, die der First Level Support nicht beheben kann, werden zu einer Never-Ending-Story mit der täglichen Hoffnung Glück zu haben mal einen Mitarbeiter zu geraten, der den Ehrgeiz hat, die Ursache zu beheben und nicht auf den Timer pro Fall fokussiert ist.
Hallo Sebastian,
bin eben direkt bei Capital One den Online-Antrag durchgegangen. Doch leider kommt man da ohne ITIN nicht weiter.
Charles Schwab bietet derzeit American Express an. Leider benötigt man dazu ein privates Investmentkonto.
Mal sehen, was nicht bei anderen Anbietern noch auftut.
LG Richard
Gute Frage. Meines Wissens funktioniert das so: Die Credit Bureaus nutzen die Adresse, die für die Kreditkarte gemeldet ist. Falls diese Adresse im Ausland liegt, kann der Credit Score stark fallen, da das Risiko als höher eingeschätzt wird, dass der Inhaber seine Schulden nicht abbezahlt. Um das zu vermeiden, nutzen Amerikaner, die ins Ausland gehen, oft die Adresse von Verwandten oder Freunden bzw. einen Mail Forwarding Service, wie z.B. diesen: https://travelingmailbox.com/how-it-works (ich kann nicht sagen, ob diese Firma gut ist, ich verlinke das nur als Beispiel).
Also mal eines vorweg: es macht in den meisten Fällen absolut keinen Sinn, eine Adresse im Ausland zu nehmen, egal was. Wenn immer möglich die Adresse deiner Mutter oder deines Kumpels nehmen. Klar, gibt es Fälle, wo man eine Adresse im Ausland braucht. Daher:
1. Bei den meisten Banken kannst du mehrere Adressen erfassen. Lasse dort also einfach mal die im Inland stehen und füge eine deiner Wahl im Ausland hinzu. Du kannst diese dann immer wenn die Karte abläuft für die Karte auswühlen und dann wieder zurück wechseln.
2. Die Mail Forwarder sind nicht mehr so simpel zu verwenden, da es auch dort mittlerweile Regeln gibt. So muss du immer USPS Form 1583 ausfüllen. Mach dich also lieber im Inland auf die Suche und nimm einen verlässlichen Anbieter.
Ob die Credit Scores nach Adresse variieren kann ich dir nicht abschliessend mitteilen. In Grossbritannien ist dies nicht erlaubt. In dan USA evtl. schon aber ich glaube nicht, dass der Einfluss gross ist.